ELEMENTOS DEL
SEGURO
De:
ALFREDO COGORNO C.
PRINCIPIOS
SOBRE LA TEORÍA Y PRACTICA DEL SEGURO
1.
LA HISTORIA DEL SEGURO
En realidad no se conoce mucho en lo que se
refiere a la historia del seguro, ya que como institución es bastante joven.
El hombre desde su aparición en la tierra, siempre ha estado ligado al
reto que representa lo imprevisto. Originalmente, en su condición de solitario nómada enfrentaba peligros
y dificultades que conforme las iba
superando, veía la necesidad de compartir estas experiencias con sus otros
semejantes, para juntos protegerse recíprocamente, constituyéndose de esta
manera en un tipo organizado bajo una sociedad.
Con el tiempo, esta nueva forma de vida,
también le traería consigo innumerables situaciones riesgosas que lo obligaría
a continuar su lucha para sobrevivir, ya no pensando sólo en él, sino además,
en el grupo de personas más ligadas a su entorno, es decir, su familia.
A partir de ese momento, la familia se
convierte en el eje de la sociedad y era la que soportaba la pérdida que
cualquiera de sus miembros pudiera sufrir, ya que la no existencia de una economía
debidamente organizada y el poco comercio hacían innecesario el seguro, aunado
a las supersticiones fatalistas (temor a Dios) de aquellos tiempos.
El Seguro en la Edad Antigua
De lo que se ha encontrado como datos referenciales,
se desprende que existían instituciones que tenían algunos principios de las
modernas técnicas del seguro, por ejemplo:
·
Babilonia:
Durante
el reinado de Hammurabi (2000 AC) los miembros de las caravanas se juntaban
para asumir las pérdidas que pudieran sufrir.
·
India:
Toda
persona que tuviera una deuda y necesidad de viajar debía pagar un interés
cuyas tasas eran:
·
Por Tierra 10%
·
Por mar 20%
·
Promedio normal era 5%
·
Roma:
·
“Lex Rhodia de iactu” que en
realidad estaba basada en el principio de la “avería gruesa” tal como todavía
existe en el seguro marítimo, donde los dueños de la carga y los propietarios
del barco soportan conjuntamente una pérdida.
·
“Collegia Tenuiorum” que eran
comunidades de gente muy pobre y que al fallecimiento de uno de sus miembros se le pagaba a la familia determinada suma.
·
En el ejército romano existían
agrupaciones formadas por los soldados, con la finalidad de pagar cierta suma
cuando el legionario era transferido, dado de baja o muerto en batalla.
El Seguro en la edad media (siglos
X al XIII)
Con el correr del tiempo al ir paulatinamente
incrementándose la economía y el comercio, desaparecen las instituciones de la
edad antigua y aparecen las Corporaciones.
Las corporaciones eran asociaciones de personas
dedicadas a un mismo gremio o profesión, con la finalidad de protegerse
mutuamente contra peligros y pérdidas, tales como Incendio, Inundación, Robo,
etc. Más adelante estas
corporaciones aceptaban a personas que no pertenecían al gremio, mediante el
pago de determinada suma.
Desde la época de los griegos, se otorgaba un préstamo
a la persona que tenía que transportar mercaderías por mar,
constituyéndose en la base para lo que es el actual seguro de
transportes marítimos.
Si no llegaba a su destino se quedaba con el préstamo
y no pagaba intereses, pero si llegaba bien tenía que devolver el préstamo con
un fuerte interés.
De acuerdo con el derecho canónico, en la Edad Media
no estaba permitido cobrar intereses y al prohibir el Papa Gregorio IX en el año
1,230 los préstamos para el transporte de mercancías por mar, se hizo muy difícil
el conceder tales préstamos motivando
que poco a poco la gente conocedora de estos menesteres fuera separando el
riesgo de lo que en un principio era el préstamo, para así ir abriendo las
puertas a lo que más adelante sería el seguro propiamente dicho.
La verdadera historia del seguro
·
Siglos XIV al
XVI:
En 1,347 en Génova se hace el primer contrato por escrito y se denomina
al documento “POLIZA”, en el
que constan las condiciones de un seguro marítimo.
A partir de esta época van apareciendo una serie de
normas legales para regular y controlar el seguro, siendo una de las primeras la
ordenanza de Barcelona en 1,435.
Como dato muy significativo, en 1,543 llegaron por
primera vez al Perú, mercancías
aseguradas en España.
·
Siglos XVII al
XIX
En el siglo XVII grupos de grandes capitalistas se reúnen para formar
empresas dedicadas al comercio, abarcando muchos negocios en países de
ultramar, convirtiéndose en los precursores de las actuales sociedades por
acciones; paralelamente a este significativo avance se fundan las primeras Compañías
de Seguros, debido principalmente a los devastadores incendios de Londres en
1,666 y Amsterdam en 1,671, que demuestran la necesidad
del seguro de Incendio.
Durante este período aparecen las primeras
aseguradoras como sociedades anónimas.
En Francia en 1,681 se dicta una ordenanza que establece los principales
preceptos sobre materia de seguros. En
Inglaterra se funda en 1,681 una Compañía de Seguros contra Incendio.
En 1688
nace el Lloyd’s en un café de Londres cuyo propietario era Edward Loyd’s. Los
parroquianos eran todos patrones de buques, banqueros o comerciantes y allí
formalizaban los Seguros de Marítimos.
Por acta del Parlamento en 1871, el Lloyd’s es reconocido como una
corporación que subsiste hasta la fecha, con cerca de 30,000 suscriptores
(“names”).
En 1,720 se funda otra Compañía de Seguros, para cubrir el riesgo Marítimo
y competir con el Lloyd’s en Londres.
En Hamburgo se promulga una ley sobre seguros en 1,731.
A mediados del siglo XIX en Centro América, Sud América y el Caribe
comenzaron a operar diferentes agencias y compañías de seguros.
·
1784 Argentina
·
1789 México
·
1795 Cuba
·
1808 Brasil
·
1854 Uruguay
·
1866 Venezuela
·
1874 Colombia
·
1886 Ecuador
·
1895 Perú
·
Siglo XX
Con el gran avance tecnológico, social, económico y legal del siglo XX
(mundo moderno), el seguro se ha desarrollado en forma excepcional,
especialmente en el aspecto social, pues se fundan instituciones para
proteger el capital humano, la vida de los trabajadores contra los riesgos de
accidentes, enfermedades, etc.
El auge mundial que ha tomado el seguro en este siglo queda demostrado
con la siguiente estadística.
·
A principios del siglo XIX existían
30 compañías de seguros.
·
En 1850, 300 en 14
países.
·
En 1900, 1300 en 26 países.
·
En 1969, 10,000 en 71 países.
·
En 1996, se han registrado
alrededor de 14,000 empresas ligadas a seguros (cía. de seguros, reaseguros,
corredores de seguros y reaseguros, ajustadores, etc.).
La evolución del seguro en América Latina se debe a la intervención
europea como Inglaterra, España, Francia y Suiza.
2.
DEFINICIÓN DEL SEGURO
La definición exacta no existe, pues desde
el punto de vista jurídico, económico, estadístico, actuarial, se han
esbozado diferentes conceptos, entre los cuales figuran los siguientes:
·
Alfredo Manes:
“El seguro es la protección mutua de numerosas existencias económicas,
análogamente amenazadas, ante necesidades fortuitas y tasables de dinero”.
·
Lucena V. Cranford: (Seguro
Generales-Magee)
“El seguro es un contrato por el cual una de las partes, en consideración
a un precio, que a ella se le pagó, adecuado al riesgo, da seguridad a la otra
parte de que ésta no sufrirá pérdidas, daño o perjuicio por el acaecimiento
de los peligros especificados sobre ciertas cosas que pueden estar expuestas a
tales peligros.
·
Willett A.H. (Seguros
Generales-Magee)
“El seguro es un instrumento social por el que se hacen acumulaciones
que sirven para enfrentarse a pérdidas inciertas de capital, lo que se lleva a
cabo transfiriendo los riesgos de muchos individuos sobre una persona o sobre un
grupo de personas. Siempre
que haya una acumulación para pérdidas inciertas o una transferencia de
riesgo, tendremos uno de los dos elementos del seguro; solamente cuando estos
dos elementos se han reunido, al combinarse los riesgos de un grupo, tendremos
el seguro”.
·
Raúl Semien
“La noción del seguro es simple, es más fácil soportar
colectivamente las consecuencias dañosas de los riesgos individuales que dejar
al individuo solo expuesto a consecuencias provenientes de siniestros o de
responsabilidad en que puede incurrir.
·
D.S. Nº 297-68-HC
“El seguro en un contrato mediante el cual la empresa aseguradora se
obliga a indemnizar a otra persona, o a pagarle, o a proveerle un beneficio
específico o determinable, al producirse un suceso incierto previsto en el
mismo”.
Han sido formuladas muchas definiciones
similares y todas contienen el concepto correcto, pero, la mayoría es simplista
o demasiado detallista según sea el punto de vista de la profesión a que se
dedique quien lo define.
El seguro no es el único medio de cubrir pérdidas,
también existen otras posibilidades como:
·
El ahorro, que constituido por los
propios medios, tiene la desventaja que
puede ocurrir la pérdida antes de contar con los fondos necesarios, por lo que
la cobertura prevista no bastará.
·
Asistencia ajena, prestada por el
Estado, sociedades de beneficencia, autoridades locales y por último la
familia, sin embargo éste medio de protección está totalmente dependiente de
la voluntad de otros, por lo que el individuo siempre estará a expensas de que
la ayuda que reciba no será producto de un derecho sino de un acto humanitario.
El seguro como institución le da a la persona pleno
derecho a recibir una prestación, producto de un pacto o convenio bilateral,
consensual y oneroso que a su vez también lo sujeta a cumplir ciertas
obligaciones.
Expresado en otra forma, el seguro es la institución
técnica, jurídica, económica por la que el asegurado en razón del pago de
una prima, es indemnizado por el asegurador por los daños o mermas económicas
sufridas en su patrimonio, recibiendo una suma, bien sea capital o renta, en
lugar y tiempos determinados, al producirse ciertas eventualidades,
independientes de la propia voluntad y previamente pactadas, por lo que es un
contrato celebrado entre dos partes que se obligan sobre materia o cosa
determinada, las que deben respetar y cumplir a cabalidad.
El seguro es una actividad de servicio con
marcado acento financiero y económico, no sólo porque se percibe un precio
(prima) cuya contraprestación consiste generalmente en una retribución económica
(indemnización) sino también y principalmente porque desempeña la importante
tarea financiera de lograr una redistribución de capitales al evitar que un
elevado número de unidades patrimoniales puedan ser afectadas por las pérdidas
(siniestros) que se produzcan en cualquiera de ellas.
La importancia económica del seguro, tiene
un gran efecto sobre el Asegurado, ya que es una fuente de seguridad para el crédito,
porque facilita la obtención de hipotecas y otras operaciones financieras.
Igualmente le permite sortear las dificultades presentadas por pérdidas
ocasionadas por hechos accidentales.
Clasificación
sistemática del seguro:
Existen varias formas de agrupar los seguros:
·
La
más común conocida como “Materia Asegurada”
·
El seguro de personas, es decir el
individuo.
·
El seguro de cosas, de objetos físicos
individuales o todo activo o capital de una persona natural o jurídica.
Los ingleses hacen la siguiente separación:
·
El seguro de personas.
·
El seguro de patrimonios.
·
El seguro de responsabilidades
civiles.
Además el seguro inglés distingue entre:
·
Seguro Marítimo.
·
Seguro no Marítimo.
Según afecte a la sociedad, se
divide:
·
Seguro social.
·
Seguro individual.
Según la categoría legal se distingue
·
Seguro privado.
·
Seguro estatal.
El seguro puede ser obligatorio o
facultativo.
·
Obligatorio:
·
El estado como único asegurador =
monopolio.
·
El sector privado: Responsabilidad
Civil de automóviles.
·
Mixto.
·
Facultativo:
·
El estado. }
La persona puede
·
El sector privado. }
escoger donde
·
Mixto.
} se asegura.
La organización del seguro:
Toda comunidad compuesta por intereses económicos
individuales, sujetos a riesgos parecidos, debe estar organizada en
corporaciones que pueden ser a través de:
·
Estado - Nivel Nacional.
·
Municipio - Local.
·
Cooperativo - Gremial.
·
Privado - Cías. de Seguros.
·
Individual - Lloyd’s.
Los distintos
miembros de la comunidad no se comunican ni se conexionan entre si, sino con la
corporación, es decir la Aseguradora.
La aseguradora privada:
Entre las compañías privadas, la sociedad
anónima es quizás la forma más común de la aseguradora.
En la mayoría de los países, casi todas las compañías de seguros
tienen un capital social formado por acciones nominativas, estando gobernadas
por Juntas Generales de Accionistas, cuya representación ejerce el Directorio,
además del cuerpo ejecutivo encabezado por el Gerente General.
Existen además las asociaciones de
aseguradores que reúne a todas las compañías privadas de determinado
territorio o país.
El Estado y el Seguro:
Es innegable la intervención del Estado en
la actividad aseguradora, la cuestión
es la forma:
·
Como asegurador.
·
Como supervisor.
·
Ambas cosas.
El Estado como asegurador:
·
Mercado libre - compite con los
aseguradores privados, el individuo decide con quien se asegura.
·
Monopolio, el individuo es libre de
asegurarse o no, pero si se asegura lo debe hacer con el estado o los seguros
pueden ser obligatorios y el individuo lo debe tomar con el Estado.
·
El Estado puede declarar la
obligatoriedad de la contratación de cierto tipo de seguro, sin que él sea el
asegurador.
El Estado como supervisor:
El desarrollo del seguro es tan grande que ya
no hay nadie que no tenga que ver con él de alguna manera, por lo que para su
transparencia y buena práctica comercial sea correcta a la confianza
depositada, el control del Estado es una obligación.
El Estado, autoriza previamente la obtención
de una licencia para el funcionamiento de las Compañías de Seguros, dictando
ciertas normas con relación a la dirección y manejo de las mismas, exigiendo
la publicación permanente de cierta información que debe constar en
determinados documentos, tales como: balances, cuentas de ganancias y pérdidas,
accionistas, inversiones, fondos de garantías, reservas técnicas, etc.
En el Perú, el ámbito legal dentro del cual
se desarrolla el seguro, está regido por:
·
Código de Comercio.
·
Código Civil.
·
Ley General de Sociedades.
·
Ley General de Instituciones
Bancarias y de Seguros.
El control lo hacen las siguientes
instituciones:
·
S.B.S. Superintendencia
de Banca y Seguros.
·
SUNAT
Superintendencia Nacional de
Administración Tributaria.
·
CONASEV
Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores.
3.
EL CONCEPTO DEL RIESGO
Riesgo es, desde un punto de vista estadístico
y actuarial, cualquier fenómeno aleatorio, que sea capaz de producirse o no en
un determinado momento o espacio de tiempo, según
leyes estadísticas que pueden o no ser conocidas.
Se puede resumir como la incertidumbre de la
ocurrencia de un suceso con efectos negativos, considerando la magnitud de
dichos efectos.
En materia de seguros la palabra riesgo no se
refiera siempre, necesariamente, a un suceso dañino o nocivo, sino
exclusivamente al hecho aleatorio. Así,
por ejemplo, son riesgos en la acepción común de la palabra los de incendio,
de terremoto, de accidentes y otros; pero también existe el riesgo de que un
asegurado bajo póliza de vida alcance una edad determinada y por consiguiente
adquiera derecho a una prestación supeditada a esa circunstancia.
El riesgo en seguros, es
un concepto que se utiliza para expresar indistintamente dos ideas
diferentes; de un lado, riesgo como objeto o bien material (persona o cosa)
asegurado; de otro, riesgo como posible acontecimiento o contingencia (daño que
pueda o no suceder) cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en
la póliza.
Características:
El riesgo debe ser determinable con precisión,
para que el contrato de seguro adquiera su verdadero sentido y no se preste a
interpretaciones dudosas, debiendo reunir las siguientes características:
·
Incierto o Aleatorio: Sobre el
riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su
existencia real haría desaparecer la aleatoriedad, principio básico del
seguro.
Esa
incertidumbre no solo se materializa de la forma normal en que generalmente es
considerada (ocurrirá o no ocurrirá) sino que el algunas ocasiones se conoce
con certeza que ocurrirá, pero se ignora cuando,
tal es el caso del seguro de Vida Entera.
·
Posible: Ha de existir la
posibilidad de riesgo, es decir, el siniestro cuyo acaecimiento se protege con
la póliza de “poder suceder”, tal posibilidad o probabilidad tiene dos
limitaciones extremas: de un lado la frecuencia; de otro lado la imposibilidad.
La excesiva
reiteración del riesgo y su materialización en siniestro atenta contra el
principio básico antes aludido: la aleatoriedad y se convertiría en un
servicio de conservación.
Del mismo modo, la absoluta imposibilidad de que el riesgo se manifieste
en siniestro, resultaría tan absurda como la reiteración continua de
siniestros.
·
Concreto: El riesgo ha de ser
analizado y valorizado por la aseguradora en dos aspectos: cualitativo y
cuantitativo, para poder decidir su aceptación y fijar la prima adecuada.
·
Lícito: El riesgo que se asegure
no ha de ir, según se establece en la legalización de todos los países,
contra las reglas morales o de orden público ni en perjuicio de terceros, pues
de ser así, la póliza que lo protegiese sería nula automáticamente.
Este principio de la licitud tiene sin embargo dos excepciones aparentes
materializadas, en el seguro de Vida, en el que se puede cubrir el riesgo de
muerte por SUICIDIO (circunstancia que lesiona el principio de orden público) y
en el seguro de Responsabilidad Civil, en donde pueden garantizares los daños
causados a terceros cometidos por IMPRUDENCIA (aspecto legalmente sancionado por
el ordenamiento penal de cualquier país).
·
Fortuito: El riesgo debe provenir
de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo.
No obstante, es indemnizable el siniestro producido a consecuencia de
actos realizados por un tercero, ajeno al vínculo contractual que une a la entidad y al asegurado, aunque en tal caso la
aseguradora se reserva el derecho de ejecutar acciones pertinentes contra el
responsable de los daños (principio de subrogación).
Tipos de Riesgos:
En la contratación de seguros hay dos clases de riesgos, uno en función de la
persona y otro en cuanto al bien por asegurar, que determinan el riesgo moral y
el riesgo físico.
Riesgo Moral: Puede definirse como el
riesgo que se deriva de la buena reputación de la persona por asegurar o del
contratante del seguro. Algunos
aseguradores, también lo califican como Riesgo Abstracto, cuya posibilidad de
conocer es bastante subjetiva, pues comprende las cualidades mentales y morales
del asegurado o de sus representantes.
El riesgo moral debe ser bueno, de lo
contrario el negocio de seguros no podría celebrar contratos ante el temor de
incumplimiento, dolo o fraude.
Basándose el contrato de seguros en el
PRINCIPIO DE BUENA FE, el contratante, como el asegurado y la compañía
aseguradora, deben reunir cualidades reconocidas de buena reputación,
honestidad, solvencia económica, etc., que permitan celebrar el contrato sin
dudar del cumplimiento serio y oportuno de las obligaciones que a cada uno
corresponden.
Riesgo Físico: También conocido como
Riesgo Concreto que se identifica con la materia asegurada o el bien que esta
sujeto a la consecuencia de sufrir una pérdida. Puede definirse como el riesgo que se deriva de las características físicas
o materiales del objeto o actividad por asegurar, tales como su naturaleza o
construcción, situación, condición, protección y uso. La importancia de estas características varía
naturalmente según la clase de seguro de que se trate, pudiendo hacerse mucho
para mejorar el riesgo físico, aunque muy poco se puede hacer para mejorar el
riesgo moral.
En la práctica es difícil
y hasta a veces imposible separar el riesgo físico o concreto del
abstracto o azar moral; pues ambos están muy a menudo conectados, especialmente
en el seguro sobre personas.
4.
TRANSFERENCIA DEL RIESGO
Merece la pena analizar brevemente la
naturaleza intrínseca de un contrato de seguros, por medio del cual una persona
o entidad expuesta a un riesgo, lo transfiere a otra a mérito del pago de una
determinada cantidad, denominada prima.
La parte que asume el riesgo se llama
Asegurador y principalmente exige del cedente del riesgo, el fiel cumplimiento
de dos obligaciones muy importantes.
·
El pago de una suma de dinero
llamada “Prima”, la cual sumada a las que paguen los otros cedentes de su riesgo, constituyen el fondo para satisfacer
eventuales siniestros sufridos por unos cuantos de ellos.
Estas primas están recargadas, con
un porcentaje que contempla los gastos de adquisición, administración y la
utilidad del Asegurador.
Se puede decir que es la parte económica muy importante para el
Asegurador.
·
Actuar como si no estuviese
asegurado; siempre se dice que el contrato de seguro es de “buena fe” y bajo
este concepto encaja perfectamente lo antes enunciado, pues debe evitarse la
tendencia de obtener beneficios más allá de los que la póliza cubre y de
reclamos producidos por la manifiesta negligencia del Asegurado.
El seguro no es una apuesta y su finalidad
única consiste en compensar un daño sufrido dentro de los límites que
el propio seguro especifique. Aparece
evidente, en consecuencia, que el riesgo tiene que ser real, es decir la
pérdida tiene que ser posible, pero inciertos son la época en que ocurra y si
efectivamente ocurre.
Para que la transferencia del riesgo se
realice, el cedente, previamente debe de identificar y evaluar las
eventualidades a que se encuentra expuesto, debiendo combinar recursos humanos y
financieros para tratar de darle la solución adecuada y determinar cuales son
los riesgos que puede asumir por cuenta propia y las que necesariamente tiene
que transferir a la aseguradora, a este proceso se le conoce como
“Administración de Riesgos”.
Intermediarios: La forma mas común y usada para que la transferencia del
riesgo se efectúe a la aseguradora, es mediante la intervención de personas
naturales o jurídicas totalmente independientes, que brindan asesoría,
representación administrativa y
colocación de las propuestas de sus clientes, en los mejores términos y en las compañías de seguros que a su criterio sean garantía
de cumplimiento.
Estas personas naturales o jurídicas reciben
el nombre de “Corredores de Seguros”, cuyo nombramiento es autorizado
por el asegurado o contratante, mediante una carta, facultándolo para
realizar actos administrativos de representación, mas no de disposición.
Las comunicaciones al corredor de seguros
surten efecto en relación a su representado.
Los corredores de seguros pueden ser
diferenciados en dos clases:
·
Agente: Es la persona natural que
brinda sus servicios, generalmente en forma directa al asegurado y el número de
sus clientes está en relación con la capacidad de atención
que él pueda brindar.
Sus costos administrativos son bajos.
·
Broker: Entidad jurídica que
cuenta con infraestructura según el tamaño de su clientela y que en muchos
casos con equipo de profesionales de primer nivel.
Sus gastos administrativos son elevados, y varía según la estructura de
la empresa.
En ambos casos, para poder actuar como
intermediarios deben de contar previamente con la autorización de las
autoridades que vigilan
y controlan la actividad aseguradora.
Cuando la transferencia ha sido propuesta a la
aseguradora, ésta tiene que tomar la decisión en base al “Análisis del
Riesgo”, que es el instrumento técnico del que se vale para lograr el
adecuado equilibrio en sus resultados.
Fundamentalmente, se concreta en los siguientes aspectos:
·
Selección de
riesgos: Mediante la cual se procura la aceptación de sólo
aquellos que por sus características propias se presuma que no van a originar
necesariamente resultados desequilibrados por no ser peores que el promedio de
su categoría.
·
Previsión de
riesgos: Conlleva se adopten las medidas precautorias
adecuadas, especialmente en riesgos de naturaleza industrial, para evitar la
ocurrencia de siniestros.
·
Control de
Resultados: Significa aplicar aquellas fórmulas de carácter
excepcional cuando, tras el análisis de los resultados obtenidos, se aprecie
que son las únicas adecuadas para conseguir el necesario equilibrio técnico:
franquicias discriminadas, anulación de pólizas deficitarias, delimitación de
las garantías,
imposición de exclusiones de cobertura, etc.
El “Análisis del Riesgo” que realizan las
aseguradoras, corre a cargo
de su personal técnico, el que en
muchos casos recurre a los servicios de profesionales
independientes para efectuar las inspecciones, valorizaciones
y prevención de
siniestros. Estos servicios lo pueden brindar personas naturales
o jurídicas que reciben el nombre de Peritos de Seguros y que
para ejercer sus funciones deben de
contar previamente con la autorización de las autoridades que
vigilan y
controlan la actividad aseguradora.
5.
EL CONTRATO DE SEGURO
En primer lugar, el seguro es un contrato, o
sea un pacto o convenio entre partes que se obligan sobre materia o cosa
determinada y a cuyo cumplimiento pueden ser obligadas.
Es, por consiguiente, del todo inapropiada la locución corriente según
la cual el interesado compra un seguro a una determinada compañía, pues en
realidad el interesado está estipulando un arreglo que contempla obligaciones
tanto para la compañía como para él.
Todos los derechos y obligaciones de los contratantes
están expresados en un documento que es firmado por ambas partes; circunstancia
que lamentablemente los asegurados olvidan frecuentemente suscribir descuidando
además de leer las cláusulas impresas y mecanografiadas, lo que sin embargo no
resta al seguro el carácter del pacto.
Elementos personales del Contrato de
Seguro: Si bien es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora,
en realidad participan en él cuatro personas, naturales o jurídicas, pudiendo
coincidir algunas de ellas.
·
La empresa aseguradora, que acepta
la cobertura del riesgo.
·
El asegurado, la persona o entidad
expuesta a riesgo.
·
El contratante, la persona que
estipula el contrato con la empresa aseguradora.
·
El beneficiario, o sea la persona a
quien debe liquidarse el seguro en caso de producirse el riesgo cubierto.
En los seguros de ramos generales muy a
menudo coinciden contratante, asegurado y beneficiario; mas no es así en las pólizas
contratadas en garantía de un préstamo, en las cuales aparece un beneficiario
distinto del asegurado.
La Solicitud: Es la propuesta o
proposición, donde una persona natural o jurídica expresa su deseo manifiesto
de asegurarse, declarando bajo juramento en base al principio de buena fe, la
condición y situación del bien, o el estado de salud de quien se desea
amparar.
Las especificaciones que se consignan en una
propuesta presentan mayores alcances que una simple expresión de voluntad, en
ella se consignan fundamentalmente, los riesgos por cubrir, suma asegurable,
precio y otras condiciones. La
solicitud generalmente es un formato impreso por la aseguradora, que el
proponente debe suscribir y cumplir.
El proponente antes de firmar debe conocer
las condiciones del seguro, cualquier declaración falsa e incompleta puede
anular el seguro.
Esta propuesta es revisada finalmente por la
Aseguradora y luego de su evaluación, previa verificación (inspecciones, exámenes
clínicos, etc.) decide su aceptación
o no.
Póliza: Es el
documento en el que consta el contrato de seguro y en el Perú se encuentra
comprendido en el Código de Comercio, Sección Octava, Título I, Artículos
375 al 380, bajo la denominación del Contrato de Seguro en General.
Según el Artículo 378 del Código de
Comercio, la póliza debe contener:
·
Los nombres del Asegurador y
Asegurado.
·
El concepto en el cual se asegura.
·
La designación y situación de los
objetos asegurados y las indicaciones que sean necesarias para determinar la
naturaleza de los riesgos.
·
La suma en que se valúen los
objetos del seguro, descomponiéndola en sumas parciales, según las diferentes
clases de los objetos.
·
La cuota o prima que se obligue a
satisfacer el Asegurado, la forma y el modo de pago y el lugar en que debe
verificarse.
·
La duración del seguro.
·
El día y la hora desde que
comienzan los efectos del contrato.
·
Los seguros ya existentes sobre los
mismos objetos.
·
Los demás pactos en que hubieren
convenido los contratantes.
En la práctica, una póliza consta de cláusulas que
regulan y rigen las obligaciones y derechos del Asegurado y Asegurador.
Estas cláusulas se denominan “Condiciones Generales” cuando están
impresas en el cuerpo de una póliza y son invariables según el ramo que
amparan. Luego están las
“Condiciones Particulares” mediante las cuales se describe el riesgo por
Asegurar y por último las “Condiciones Especiales”, las que amplían o
restringen las Condiciones Generales de acuerdo a las necesidades de las
“Condiciones Particulares”.
Las aseguradoras determinan libremente las condiciones
de la pólizas, sus tarifas y otras comisiones que
deben de ser puestas en conocimiento de las autoridades cuando éstas lo
solicitan.
Endoso: Documento que
emite el asegurador en cualquier momento de la vigencia del contrato de seguro,
a propia iniciativa o a solicitud del asegurado y previo convenio, con el objeto
de modificar, ampliar, restringir o suprimir cualquiera de las condiciones
generales, particulares o
especiales de la póliza.
Al igual que la póliza, el endoso también debe ser firmado por el
asegurado o contratante.
Renovación del seguro:
Acto por el que, por acuerdo expreso o tácito entre las partes que han
suscrito la póliza, las garantías de ésta se extienden a un nuevo período de
cobertura, generalmente de un año, negociándose
las condiciones según la
experiencia obtenida en la última
vigencia, en base a los términos originalmente pactados. Requisito
indispensable para la renovación, es que se haya pagado íntegramente la prima
del período que caduca.
Siniestro:
Es la aparición, acontecimiento, suceso o materialización del riesgo
cubierto por el seguro.
El siniestro es la manifestación concreta del riesgo
asegurado, que produce unos daños garantizados en la póliza hasta por un monto
determinado, como por ejemplo lo es
el incendio que origina la destrucción total o parcial de un edificio
asegurado; el accidente de tránsito del que resultan lesiones personales o daños
materiales; el naufragio en que se pierde una embarcación o las mercaderías
transportadas, etc.
El siniestro es pues, un acontecimiento que, por
originar unos daños concretos previstos en la póliza, motiva la aparición del
principio indemnizatorio, obligando
a la compañía aseguradora a satisfacer, total o parcialmente al asegurado o a
sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.
Cuando ocurre un siniestro, previamente se debe
analizar la causa y el efecto, existiendo varias formas de clasificar la causa
según su influencia en los daños.
Causa Única: Cuando el
acontecer del riesgo asegurado que origina la pérdida es una causa única
( o la última de una serie), es válida la reclamación de indemnización
según contrato, ya que no está implicado ningún
riesgo excluido del mismo.
Causa
Inmediata: Significa la causa activa, eficiente, que pone en
marcha una cadena de sucesos que producen un resultado, sin la intervención de
ninguna fuerza que surja o colabore activamente y proceda de una fuente nueva e
independiente. Quien se asegura solo puede cobrar si la causa del siniestro es
uno de los riesgos asegurados. Así pues,
es necesario determinar lo que se llama “causa
inmediata del siniestro”.
Causa Próxima: Es la
causa efectiva del daño o pérdida, aunque no sea la inmediata. Ejemplo: El
fuego es la causa próxima del daño producido por
el agua utilizada para extinguir las llamas.
Causa Concurrente:
A veces se produce un siniestro por la acción de más de un riesgo, siendo difícil
disociar sus efectos respectivos. Si no interviene ningún riesgo excluido los
aseguradores son responsables, más si uno de los riesgos está excluido y sus
efectos pueden separarse de los resultados de la acción de los riesgos
asegurados, la responsabilidad alcanza a estas últimas, pero no a las primeras.
Si los riesgos no pueden separarse de esta forma, no existe responsabilidad
alguna.
Por lo tanto, se dice que la causa es la acción
generadora del riesgo y el efecto es la consecuencia
de la causa.
El siniestro puede ser:
Total, cuando
sus consecuencias han afectado a la totalidad del objeto asegurado, destruyéndolo
completamente.
Parcial, cuando sus
consecuencias sólo afectan a parte del objeto asegurado, sin destruirlo
completamente.
Catastrófico, cuando
tiene su origen en hechos o acontecimientos de carácter extraordinario
como son los fenómenos de la naturaleza, movimientos sísmicos,
conmociones civiles o etc., cuya propia naturaleza anormal, elevada intensidad y cuantía
de los daños que de ellos pueden derivarse, impiden que su cobertura quede
garantizada bajo los términos ordinarios de un seguro.
Ajustador
de Siniestros: Al ocurrir un siniestro, la aseguradora después de
tomar conocimiento de éste, de inmediato debe brindar la atención que
corresponde mediante la intervención del personal a su servicio y también a
través de personas naturales o jurídicas
independientes. Estas últimas se denominan Ajustadores de Siniestros y sus
principales funciones son:
·
Estimar el valor de los objetos
asegurados antes de la ocurrencia del
siniestro, en el caso de que éste se encontrase cubierto por la póliza.
·
Examinar, investigar y determinar
las causas conocidas o presuntas del siniestro.
·
Calificar, informar y opinar si el
siniestro se encuentra amparado por las condiciones de la póliza.
·
Establecer el monto de las pérdidas
o daños amparados por la póliza.
·
Señalar el importe que corresponde
indemnizar con arreglo a las condiciones de la póliza.
·
Establecer el valor del salvamento
para deducirlo de la cifra de daños, o su comercialización por la empresa de
seguros.
El peritaje del ajustador
no obliga a las partes y es independiente a ellos.
6.
PRINCIPALES RAMOS DE SEGUROS
·
Accidentes Personales: Protege
contra los accidentes que pueda sufrir una persona causándole la muerte,
invalidez permanente (total o parcial), incapacidad temporal para el trabajo,
gastos de sepelio, y adicionalmente, gastos de curación.
·
Asistencia Médica Familiar:
Cubre los gastos que le demanden el asegurado y/o familiares el
tratamiento médico quirúrgico, causados por alguna enfermedad o accidente,
evitando así los serios desequilibrios económicos que le ocasionarían
afrontar dichos gastos directamente con sus propios recursos.
·
Automóviles: Cubre los daños o pérdidas
como consecuencia del uso de vehículos automotores. Básicamente cubre el choque, vuelco, incendio, robo
total o parcial, rotura de vidrios, responsabilidad civil o daños a terceros y
accidentes de pasajeros, etc.
·
Aviación: Cubre riesgos de aviones
y helicópteros: cascos de las naves; responsabilidad civil frente a terceros y
frente a pasajeros; responsabilidad
civil de la cargas; búsqueda y rescate de cadáveres y accidentes personales de
la tripulación.
·
Cauciones/Fianzas: Aquel que tiene
por objeto la prestación de indemnizaciones respecto a un tercero a
consecuencia de determinados actos u omisiones realizados por el asegurado, del
cual es fiador solidario la propia entidad aseguradora.
·
Crédito a la Exportación:
Modalidad de seguro de crédito para garantizar los riesgos relativos a la
exportación.
·
Deshonestidad: Llamado comúnmente
“Fianza”, cubre los actos deshonestos de un empleado dependiente en el
manejo de valores o dinero, que pueden causar pérdidas en los intereses del
empleador.
·
Domiciliario: Comprende una
cobertura global que incluye varios riesgos, tales como pérdidas o daños a la
propiedad del asegurado (domicilio), sobre sus efectos personales, muebles,
menaje, joyas y otros objetos, así como los gastos de curación por accidentes
de los trabajadores del hogar; responsabilidad
civil del asegurado en su domicilio; daños al edificio del domicilio causados
por robo y rotura accidental de vidrios.
·
Incendio: Cubre los daños o pérdidas
que el fuego puede ocasionar a los bienes que son materia del seguro, como
edificios, industrias, mercaderías y
cualquier otro elemento del activo fijo, patrimonio del asegurado.
Siendo un ramo complejo, se extiende a cubrir otros
riesgos llamados “aliados” tales como terremoto, explosión, inundación, daño
malicioso, vandalismo, caída de aeronaves, impacto de vehículos, etc.
·
Ingeniería: Llamado también
seguro de Ramos Técnicos. Comprende
básicamente los ramos: Todo Riesgo para Contratistas;
Todo Riesgo Equipo de Contratistas; Todo Riesgo de Montaje y, Rotura de
Maquinaria. En los tres primeros se cubre, además del riesgo principal
inherente al propio ramo, otros riesgos consecuentes causados por terremoto,
ciclón y tempestad; errores de mantenimiento y de fabricante; responsabilidad
civil material y personal y remoción de escombros.
·
Lucro Cesante: Consiste en la
cobertura de las pérdidas económicas que pueden sufrir una empresa con motivo
de la paralización de labores o interrupción de la explotación del negocio,
como consecuencia de la ocurrencia de un siniestro (reconocido e indemnizado)
por riesgos asegurados bajo pólizas de incendio, rotura de maquinarias, etc.
El seguro consiste propiamente en indemnizar al asegurado por el monto de
los daños según un análisis de los siniestros y de las coberturas pactadas.
·
Previsionales: Son aquellos diseñados
para dar un respaldo económico a la persona que se jubila o se invalida, a través
de una renta vitalicia o de una
renta vitalicia para los beneficiarios en el caso de fallecimiento del
asegurado.
·
Responsabilidad Civil: Consiste en
la protección que el seguro ofrece a las personas o empresas para el caso de
que éstas tengan responsabilidad por daños causados a terceros en sus personas
o en su propiedad, ocurridos con ocasión de actos propios del asegurado o del
personal a sus órdenes.
·
Robo y/o Asalto: Cubre la apropiación
ilícita y violenta de bienes o valores, ocasionados por persona ajena en
perjuicio del asegurado. La póliza
define y establece las diferentes modalidades de este riesgo y las condiciones
de los seguros. Si no hay
huella no se cubre.
·
Transportes:
·
Mercaderías: Cubre las pérdidas o
daños de las mercaderías, valores u objetos transportados por vía marítima,
terrestre, aérea o fluvial.
·
Cascos: Cubre los daños o pérdidas
que puedan sufrir las naves o embarcaciones en general por riesgos de mar,
fluvial y lacustre, como naufragio o hundimiento, varadura, colisión, incendio,
etc.
·
Vida: Cubre el riesgo de muerte que
puede sobrevenir al asegurado durante la vigencia del seguro.
Hay diferentes modalidades de seguros de vida:
·
Temporario, cuando la vigencia y
cobertura es sólo por un determinado número de años.
·
De Vida Entera, cuando el seguro se
mantiene vigente desde su contratación hasta la muerte del asegurado.
·
Dotal, aquel seguro que cubre la
muerte del asegurado en cualquier momento de la vigencia o también cubre en
caso de supervivencia del asegurado al final del plazo contratado.
PRINCIPALES
TÉRMINOS Y CONCEPTOS
Principio de Buena
Fe: La buena fe (Ubérrimas Fidei) constituye
un principio básico y característico de todos los contratos de seguros,
que obliga a cada una de las partes a actuar con la máxima honestidad.
El asegurado está obligado a describir total y claramente la naturaleza
del riesgo que pretende asegurar, a fin de que el asegurador pueda decidir sobre
su aceptación y aplicar la prima correcta. En cuanto al asegurador, la buena fe, le exige facilitar al
asegurado una información clara y exacta de los términos del contrato, que le
permitan conocer e interpretar correctamente las condiciones generales de la póliza.
Principio de interés
asegurable: El seguro no es una apuesta y su finalidad única
consiste en compensar un daño sufrido, dentro de los límites que el propio
asegurado especifique. Aparece evidente, en consecuencia, que no puede existir
un seguro contra un determinado riesgo si,
al producirse el evento temido, no existe alguien cuyos intereses
resulten perjudicados. Debe
existir, en otros términos, un “interés asegurable”, que constituye el
fundamento moral y práctico de todo seguro.
Definir correctamente el interés asegurable
no es fácil, aunque la idea básica es suficientemente intuitiva: “interés
asegurable es un interés de tal naturaleza que el evento contra el cual se
asegura, pudiera causar pérdida al asegurado”.
Principio de
Mutualidad: Las pérdidas de pocos son cubiertas por la contribución
de muchos. Según este principio,
que parece ser el primero o mas antiguo, las primas pagadas por una colectividad
de asegurados sirve para reponer, reparar o indemnizar las pérdidas de quienes
sufran siniestros.
Asegurabilidad:
Es el conjunto de circunstancias que deben concurrir en un riesgo para que la
cobertura pueda ser aceptada por el asegurador.
Con este propósito, los aseguradores suelen disponer la inspección del
riesgo y/o la práctica de exámenes especiales, por técnicos o profesionales
designados para cada caso, quienes deben emitir un informe detallando todas las
características físicas y/o morales del bien por asegurar, describiendo que el
riesgo sea incierto, posible, concreto, lícito y fortuito, sin descuidar
mencionar todas las medidas de seguridad, sistemas de alarma y de prevención de
siniestros.
Autoseguro:
Es la determinación tomada por una persona, natural o jurídica, de soportar
con su patrimonio las consecuencias económicas de sus propios riesgos, sin la
intervención de ninguna compañía aseguradora.
Este sistema es practicado, eventualmente, por grandes empresas que
prefieren constituir periódicamente un fondo económico, con cuyo monto harán
frente a las pérdidas económicas originadas por sus propios siniestros.
Concepto de Valor:
No existe una definición única por el concepto: “Valor” y, en el campo del
seguro, se acepta corrientemente distintas acepciones, de acuerdo con el fin que
se persigue; nos limitaremos solamente a recalcar que pueden existir diferentes
criterios para evaluar una pérdida eventual y que el seguro está destinado únicamente
a compensar tal pérdida.
Existen bienes a los que se puede atribuir únicamente
un valor convencional, como es el caso típico de la vida humana.
En el caso de pólizas sobre la vida o contra accidentes, es el
contratante el llamado a valorizar su propia vida, pudiendo hacerlo dentro de márgenes
muy amplios, de acuerdo con su capacidad de generar recursos económicos dentro
de un determinado espacio de tiempo.
Principio de
contribución: Podría darse el caso que el mismo bien sea asegurado
por su valor real con distintos aseguradores.
En tal eventualidad, si cada uno de los aseguradores
indemnizara un siniestro en su totalidad, el asegurador resultaría
recibiendo una suma de dinero superior al daño sufrido.
Esta práctica sería contraria al espíritu y en consecuencia entra en
acción el llamado “Principio de Contribución”, en virtud del cual el monto
del siniestro se prorratea entre los distintos aseguradores, a razón de la suma
nominal cubierta por cada uno de ellos.
Para recordar al asegurado la existencia de
este principio y para evitar al mismo tiempo posibles abusos, se le invita a
declarar, en su solicitud de seguro, las pólizas que tuviera vigentes sobre el
mismo riesgo, las que serán
tomadas en consideración al liquidarse un siniestro.
Claro está que no hay nada malo en contratar varios seguros en distintas
compañías aseguradoras, siempre y cuando el monto total asegurado no exceda
del valor real.
Como es natural, las pólizas de seguro de
vida constituyen caso parte, quedando normalmente fuera del campo de aplicación
del principio de contribución.
Así como puede ser que el asegurado contrate
seguros en exceso del valor real del bien asegurado, también se presenta en la
práctica el caso opuesto, caracterizado por el hecho de que el monto asegurado
bajo una póliza o un conjunto de pólizas, resulte inferior al valor real del
bien. En este caso la doctrina
considera que el propio asegurado se constituye en asegurador por la diferencia
entre el valor real y el valor cubierto por las pólizas.
Se habla en este caso de “coasegurador”, para indicar esta particular
dualidad, por la cual el asegurado es también, parcialmente, su propio
asegurador. En tal
circunstancia, todo siniestro es liquidado en la misma proporción que el
valor asegurado guarda con el valor real.
Coaseguro:
En seguros este término expresa la condición que dos o más aseguradores
participan de la cobertura o póliza que ampara un mismo riesgo.
Aplica el concepto de DISTRIBUIR un riesgo, y normalmente es pactado
mediante la firma por las compañías participantes de una “CLAUSULA DE
COASEGURO”.
En ella se expresan las compañías así como
su porcentaje de participación, es decir, cada coasegurador
asume un cierto porcentaje del riesgo, recibe el mismo porcentaje de la
prima y participa en la misma proporción de cada pérdida que ocurra.
A la compañía emisora del riesgo se le
designa como “LIDER” y a las compañías participantes como
“COASEGURADORAS”.
Se utiliza también el término de
coasegurador, cuando el mismo asegurado toma el carácter de asegurador
soportando una parte del riesgo.
Reaseguro:
Es la cesión de una parte de la cobertura y de la consiguiente responsabilidad
del seguro a otra entidad llamada reaseguradora, mediante un contrato especial
llamado “tratado de reaseguro”, en que están pactadas todas las condiciones
de tal cesión como son: capacidad, ámbito territorial, riesgos excluidos,
comisiones, retenciones, impuestos, liquidación de primas de reaseguro,
etc.
El Reaseguro es un instrumento técnico del
cual se vale una compañía de seguros para conseguir la compensación estadística
que necesita, igualando los riesgos que componen su cartera, mediante la cesión
de parte de ellos. En otras
palabras, el reaseguro sirve para distribuir entre otras compañías los excesos
de mayor volumen.
Se puede resumir como: El seguro del seguro.
Principio de
indemnización: Es la cantidad de dinero que desembolsa el asegurador
a favor del asegurado, al producirse un siniestro cubierto por la póliza.
El asegurador puede cumplir con la obligación
de indemnizar de diversos modos:
·
Pagando en efectivo el importe
tasado de los daños.
·
Reparando o reemplazando a su cargo
el objeto dañado.
·
Brindando servicios: seguro de
enfermedad, el tratamiento en hospitales.
Principio de Subrogación:
Existen siniestros que no son imputables a nadie en particular, en cuyo caso se
habla comunmente de “fuerza mayor” o ”Actos de Dios” y otros, en que la responsabilidad de la ocurrencia de
determinados siniestros puede ser atribuida a terceras personas, naturales o jurídicas.
Estas circunstancias no eximen normalmente al asegurador de cumplir con
las obligaciones pactadas, pero en cambio, se le otorga la facultad,
expresamente reconocida en la póliza, de iniciar acción administrativa o legal
contra el causante del siniestro, para tratar de recuperar en tal forma el monto
pagado al asegurado. Se expresa
este estado de cosas diciendo que el asegurador subroga al asegurado en acción
contra los causantes del siniestro.
La prima: Es la aportación
económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad
aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que ésta
le ofrece.
Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real
más importante del contrato de seguro, porque su naturaleza, constitución y
finalidad lo hacen ser esencial y típico de dicho contrato.
Las primas no son uniformes y se aplican en razón de
los montos asegurados y de la peligrosidad de los riesgos. El concepto de mutualidad, tan sencillo y sugestivo en teoría,
requiere en la práctica una mecánica muy delicada para su buen funcionamiento.
Los principios básicos en que tal funcionamiento descansa son materia de
estudio de las ciencias estadística y actuarial.
El enfoque general es muy simple. Supongamos que existe un grupo de mil casas de iguales
características, cada una con un valor de S/. 500,000.
Si cada propietario pagara por concepto de seguro tres soles por cada mil
del valor de la casa, el total que recaudaría la compañía aseguradora sería
de S/. 1’500,000, importe suficiente para pagar tres siniestros totales.
Ahora bien, si los datos estadísticos disponibles demuestran que la
frecuencia de los siniestros totales en el lapso de un año, es de tres o menos
casos entre cada mil, las primas recaudables sería suficientes para otorgar
cobertura a todos los propietarios durante un año.
Limitando el ejemplo a este simple esquema,
es necesario para que el seguro pueda funcionar, que la frecuencia anual de
siniestros totales no sea superior a tres por mil.
Para que así sea, es decir para que la prima esté correctamente bien
calculada, la tasa de tres por mil debe ser derivada de un cuidadoso
relevamiento de datos estadísticos durante un largo número de años, sobre un
material homogéneo con el grupo asegurado.
Es preciso también, que el grupo de casas
sea lo suficientemente grande para que pueda aplicarse la llamada “ley de los
grandes números”, la cual garantiza que la frecuencia de siniestros no se
alejará en forma significativa de la frecuencia teórica.
En realidad, la ley de los grandes números y los desarrollos matemáticos
que de ella se derivan, expresan mucho mas que el enunciado excesivamente simple
que se acaba de mencionar.
Esta corta mirada a un esquema puramente teórico, nos
permite sin embargo, entrever las grandes dificultades que surgen al tratarse
casos prácticos.
En primer lugar, la colectividad asegurada no será
lo suficientemente grande para que la ley de los grandes números
encuentre correcta aplicación y, la cantidad de mil unidades no puede
considerarse “grande” para los efectos de esta ley; en segundo lugar, es prácticamente
imposible que todas las unidades sean del mismo valor y de las mismas características;
en tercer lugar, existen los siniestros parciales, cuya frecuencia es mayor que
la de los siniestros totales; finalmente,
un buen asegurado puede sufrir siniestros mas de una vez al año, circunstancia
que hace aún mas difícil la evaluación correcta de los riesgos, que de por si
es una tarea ardua y delicada y que aún no ha sido llevada a cabo completamente
por ningún ramo de seguros, con la sola excepción del seguro de vida que
cuenta con datos estadísticos mas refinados.
Como se ha podido apreciar, la prima técnicamente, es
el coste de la probabilidad media teórica de que haya siniestro de una
determinada clase.
El asegurador no se limita a cobrar del asegurado el
precio teórico medio de esa probabilidad (PRIMA PURA o DE RIESGO), sino que ha
de gravarla con una serie de recargos, tales como:
·
Gastos de Administración: (cobro
de primas, tramitación de siniestros, haberes de personal de la empresa, etc.)
·
Gastos de Producción: (comisiones
de los corredores de seguros)
·
Recargo Comercial (para obtener un
beneficio lógico por el capital que arriesga la empresa aseguradora y el
trabajo que desarrolla.
Todos estos recargos convierten la prima pura
o prima de riesgo en PRIMA COMERCIAL.
Todavía la entidad aseguradora ha de
satisfacer otra serie de gravámenes que repercuten sobre la prima comercial y
que se denomina Impuestos y Accesorios, los cuales dan origen a la PRIMA TOTAL que el asegurado ha de pagar definitivamente a la
aseguradora.
En resumen, los elementos componentes de la
prima son los siguientes:
·
Precio teórico medio de la
probabilidad de que ocurra un siniestro.
·
Recargo por gastos de administración,
producción, compensación y redistribución de riesgos, más el beneficio
comercial.
·
Otros gastos accesorios o fiscales.
De estos elementos o de sus combinaciones
surgen los siguientes tipos de prima:
·
Pura o Prima de Riesgo.
·
Bruta
o Prima comercial.
Neta o Prima de
Tarifa.
·
Final o Prima Total.
A propósito de prima y “premio”:
Existen en varios sectores de la actividad aseguradora, la tendencia a
distinguir el significado y aplicación de estos términos, sosteniendo que
“prima” es la tarifa, tasa, porcentaje o tanto por mil, que aplicado
sobre la suma asegurada conduce a obtener el “premio”,
que es el precio del seguro traducido en unidades monetarias.
Los aseguradores ingleses si tienen términos
muy claros y precisos: “rate”, tarifa o costo proporcional y “premium”,
prima o costo del seguro a cargo del asegurado.
Es muy probable que una errónea traducción del inglés premium haya
conducido a determinar premio equivocadamente y no prima.
Sea cual fuere el punto de vista, debe usarse
simplemente prima tanto para el precio proporcional o porcentual como para el
precio o cantidad traducida a unidades monetarias.
Mas bien, si se mantiene el interés en distinguir ambos conceptos
mediante vocablos distintos, habrá que decir que el primero sea tarifa, tasa o
tipo y el segundo llanamente prima.
BIBLIOGRAFÍA
CONSULTADA
*
Diccionario Básico de Seguros
Julio Castelo Matrán
José María Pérez Escacho
Colección Temas de Seguros
Editorial Mapfre S.A. - Madrid
* Introducción
al Cálculo Actuarial
Hugo E. Palacios Gomero
Editorial Mapfre - Madrid
* A
B C de Seguros
Francisco
Zúñiga Díaz
Gerardo
Pérez Leal
Dpto.
De Publicaciones Instituto Nacional de Seguros de Costa Rica
* Principios
y Práctica de Seguro
Suiza
de Reaseguros
* Elementos
y Terminología del Seguro
Curso
Básico
Orlando
H. García Cortez
Instituto
Superior en Seguros